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RBA连续加息大幅削减借款能力——非银行贷款机构如何帮助自雇人士保住购买力
Back-to-Back RBA Rate Hikes Slash Borrowing Power — How Non-Bank Lenders Help Self-Employed Borrowers
MPFG Editorial — MPFG Capital2026-03-194 min read
RBA的连续加息已大幅削减许多澳洲人的可贷额度，Canstar数据显示家庭借款能力受到显著冲击。对自雇人士和非传统收入借款人而言，银行日趋保守的评估方式更使影响雪上加霜。
借款额度削减了多少？
每次25个基点加息约使借款能力下降2–3%。现金利率已从2022年历史低点0.10%升至4.10%——累积效应相当可观。原本可获批100万澳元贷款的借款人，如今最高贷款额可能已大幅缩水。
银行评估贷款时还须附加3%的还款能力缓冲，意味着实际测试利率约为7.1%——这已将许多本符合条件的申请人拒之门外。
| 现金利率 | 测试利率（含3%缓冲） | 约可贷额度（税前收入$8万） |
|---|---|---|
| 0.10%（2022年低点） | 3.10% | 约$70万+ |
| 4.10%（2026年3月） | 7.10% | 约$45–50万 |
以上数据仅供参考，实际情况因人而异。
为何自雇人士受冲击最大？
对自雇借款人而言，困境来自双重压力：
- 收入被低估：银行通常平均两年报税记录，可能大幅低于实际当前收入——对于快速成长的企业尤其如此
- 更严苛的缓冲要求：任何收入波动都会触发银行信贷模型中额外的风险权重
- 工资单要求：多数大银行仍要求传统工资单，而自雇人士无法提供
一位实际年现金流达15万澳元的自雇企业主，在大银行平均两年报税记录后，可能被评估为9–11万——最终获批的贷款额将大打折扣。
非银行替代方案：Alt Doc贷款
MPFG Capital等非银行贷款机构采用根本不同的评估方法。通过MPFG的Alt Doc贷款项目，符合条件的借款人可通过以下方式证明收入：
- BAS报税单（近12个月）证明商业营业额
- 会计师声明信证明年收入
- 商业银行流水反映真实月度现金流
由于这类评估反映实际当前收入而非历史报税平均值，即便在加息环境下，自雇借款人通过非银行渠道通常也能获得明显更高的贷款额度。
借款额度缩水后的实操步骤
- 梳理收入文件：与熟悉Alt Doc贷款的经纪人合作，找出最有力的收入证明
- 考虑非银行贷款机构：以实际现金流而非报税平均值评估的机构，往往能提供更好结果
- 探索贷款结构：只还息期、对冲账户和灵活还款结构均可提升还款能力评分
- 核查信用记录：良好的信用历史将增强任何贷款机构的批准意愿
MPFG Capital专注于帮助澳洲自雇人士、移民和小企业主获取被银行拒绝或低额审批的住宅及商业贷款。欢迎联系我们了解您的选择。
本文仅供参考，不构成任何财务建议。贷款结果因个人情况而异。MPFG Capital持有ACL 553698牌照。