澳洲房贷市场「已经失灵」——行业倡导者要求系统性改革

澳洲房贷市场「已经失灵」——行业倡导者要求系统性改革

行业倡导者向联邦政府发出严厉警告：澳洲的房贷市场架构正在让太多借款人失望，如果不进行系统性改革，随着利率持续高位，问题只会越来越严重。

澳洲金融行业媒体《The Adviser》本周报道了这一呼声。多次连续加息已充分暴露了澳洲主流贷款模式的僵化——一个被四大银行以标准化产品主导的体系，让自雇人士、移民以及任何收入结构不符合「标准」的人实际上被拒之门外。

现有体系究竟哪里「失灵」了？

澳洲主导的房贷框架建立在对「信用合格借款人」相当狭窄的定义之上——通常是拥有全职PAYG工作、至少两年工资单、信用记录清晰的人。这种模式对大多数领薪员工有效，但对以下群体则持续失效：

• 自雇澳洲人（约210万人，来源：ABS）
• 新移民和PR持有者（澳洲信用记录有限）
• 小企业主（收入不符合银行标准模板）
• 合同工和零工经济从业者（收入波动）

累积效果是：数十万信用合理的澳洲人——他们负责任地管理自己的财务，只是不符合银行模板——被拒绝进入房产市场，或被迫接受不利条款。

非银行贷款：已在构建替代架构

政策讨论还在继续，但非银行贷款机构已经构建了倡导者呼吁的替代架构。在澳洲，非银行贷款行业在过去十年显著增长，MPFG Capital等机构为四大银行不愿服务的借款人提供专门设计的产品。

解决「失灵」体系的非银行创新包括：

• Alt Doc贷款：接受BAS报税单、会计信函、银行流水作为收入证明——无需工资单
• 灵活LVR评估：全面考量借款人资产和业务表现
• 逐案人工核准：人工决策，而非自动拒绝系统
• 更快审批：无需繁琐的银行委员会流程，合格借款人可更快获得决定

根据APRA数据，非银行贷款机构在新房贷发放中已占有重要且不断增长的份额，尤其在自雇贷款和高LVR产品细分市场。

华人社区与贷款缺口

对于许多澳洲华人而言——他们中许多人自雇、经营家族生意，或拥有跨越澳洲和海外来源的收入结构——「失灵」的主流模式一直是持续的障碍。

银行说「不」但非银行贷款机构可以说「是」的常见情形：

• 现金流强劲但BAS历史复杂的餐馆业主
• 收入高但澳洲就业不足2年的新PR持有者
• 拥有包括股息收入在内的多渠道收入的企业主
• 拥有澳洲收入部分的海外投资者

非银行贷款机构能够以更全面的方式评估收入证明，认可许多成功小企业主实际管理财务的现实方式。

借款人应该了解什么

如果你曾被大银行拒绝，这不是对你信用价值的判决——而是对你的收入是否符合银行偏好模板的判决。非银行贷款行业的存在，正是为了服务那些不在该模板之内的借款人。

联系MPFG Capital，了解可能适合你情况的Alt Doc和灵活贷款选项。

本文仅供一般信息参考，不构成财务建议。贷款结果取决于个人情况。信贷须符合MPFG Capital贷款标准。ACL 553698。