近半澳洲贷款人无法再融资——非银行贷款机构如何破局？

核心要点：2026年9月24日，澳洲行业媒体《The Adviser》发布最新研究显示，约50%的贷款中介客户在向银行申请再融资时遭遇"还款能力门槛"壁垒——并非因为他们还不起贷款，而是银行的审批模型将他们排除在外。非银行贷款机构的灵活审批方式，或许是这类借款人的最优解。

为什么近一半的借款人被"卡"在了再融资门外？

澳洲房贷市场正在悄悄酝酿一场危机：许多按时还款、财务健康的借款人，却无法通过银行的再融资审批，去享受更低的利率或更好的贷款条件。根据《The Adviser》2026年9月24日发布的最新研究，约有一半的贷款中介客户在向银行申请再融资时受阻。

问题的核心在于银行的"还款能力缓冲（serviceability buffer）"机制。根据APRA（澳大利亚审慎监管局）的要求，银行在审批所有新贷款申请时（包括再融资），必须以高于实际利率约3个百分点的水平来测试借款人的还款能力。在澳洲联储（RBA）将基准利率维持在4.35%（2026年8月）的背景下，这意味着很多再融资申请实际上是在7%以上的利率水平下被评估的。

"还款能力陷阱"如何让借款人动弹不得

澳洲失业率在2026年8月攀升至4.6%（ABS），令银行在信贷审批上更加审慎。与此同时，年度通胀率仍维持在3.5%（ABS，2026年7月），家庭生活成本持续承压，即便是财务状况良好的借款人，也可能在银行的审批模型面前"不达标"。

对于自雇人士或收入结构较为复杂的澳洲华人而言，这一问题尤为突出。银行通常以报税单上的收入为基准，而许多做生意的人为了合理节税，申报收入往往低于实际收入能力。这种结构性矛盾，往往让完全有能力偿还贷款的借款人，在银行面前反而"看起来不够格"。

"还款能力缓冲设计的初衷是保护借款人免受利率冲击，但对许多澳洲人来说，它已经变成了一堵墙——就算财务状况完全没问题，也无法去争取更好的贷款条件。"

"The serviceability buffer was designed to protect borrowers from rate shock, but for many Australians it has become a wall that prevents them from accessing a better deal even when their financial position is sound."

非银行贷款机构如何用不同的方式审批再融资

非银行贷款机构不受APRA同等框架的约束，可以采用更灵活、更贴近实际情况的审批标准。对于自雇人士，非银行贷款机构通常接受替代文件（Alt Doc）——如BAS纳税报告、会计师证明信或银行流水记录——而不强制要求税单。

非银行再融资审批的主要差异包括：

• 收入核实方式：接受BAS报告、会计师证明信或6-12个月银行流水
• 综合评估视角：更注重借款人已有的还款记录和实际还款压力，而非机械套用公式
• 贷款上限：合资格借款人最高可再融资至750万澳元
• LVR灵活性：部分情况下可接受较高的贷款价值比

对借款人意味着什么——MPFG 的视角

如果你的再融资申请被主要银行拒绝，这并不代表你的财务有问题，也不代表再融资就此无望。这可能只是意味着，你的情况不符合银行所用的那套特定审批公式。

MPFG Capital 专门服务那些被主要银行拒之门外的借款人，包括自雇人士、小企业主，以及收入结构较复杂的澳洲华人群体。我们的 MPFG Easy Refi 产品 支持最高750万澳元的住宅再融资，团队配备普通话服务，为澳洲华人社区提供全程支持。

被银行说"不"，并不是终点——向专业非银行贷款机构咨询，才是下一步的明智之举。

常见问题

为什么我按时还款，再融资申请却被银行拒绝了？

银行在审批再融资时使用"还款能力缓冲"机制，即以高于实际利率约3%的水平测试你的还款能力。即便你的还款记录完美，这个计算结果也可能导致申请被拒。非银行贷款机构可能采用不同的评估框架，给出不同的结论。

自雇人士可以通过非银行机构申请再融资吗？

可以。非银行贷款机构通常接受替代文件——包括BAS报告、会计师证明信或企业银行流水——而不强制要求税单，让收入结构灵活的自雇人士也能顺利申请再融资。

MPFG Capital 的再融资贷款上限是多少？

MPFG Capital 的 Easy Refi 产品支持合资格借款人进行最高750万澳元的再融资，具体以信用审批和贷款条件为准。

本文内容仅供一般参考，不构成金融或信贷建议。所有贷款申请均需通过 MPFG Capital（ACL 553698）的信贷审批。